這篇開始詳細介紹各大險種，就從壽險開始
根據2017年的統計，台灣人的平均壽命已達 80.4 歲，相較於 20 年前的 75.54 歲，已增長五歲之多，代表台灣人越活越久，三代同堂的畫面已不罕見，但你有沒有曾經想過，如果哪一天自己成家立業後，卻因為不幸的原因身故，被留下的配偶、孩子、及年老的父母，該怎麼辦?壽險是自己離開人世後，遺留給家人最後的禮物。
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壽險是什麼？能給我甚麼幫助？
我個人一直覺得壽險是保險商品中最好理解的類型，最簡單的壽險，就是「生存時將錢存放於保險公司，死後保險公司理賠給自己一筆身故保險金」 （後來出現的生存壽險、還本壽險、變額萬能壽險等，就較為複雜了，此篇會以單純的壽險做介紹。），不論是因為疾病或是意外、或任何原因死亡（投保2年內自殺不理賠;判死刑等犯罪行為會有爭議），壽險都可以理賠。
而為什麼我們需要壽險呢?主要是因為我們有了「責任」。
不同的年齡的保險需求不同，需要壽險額度就有所不同。
嬰、幼童時期：壽險需求最低嬰、幼童沒有家庭責任，所以不需要太高的壽險。
且政府規定，未滿15歲前發生保險事故導致身故，壽險也只理賠61.5萬，超過的話僅退還保費。
學生時期至社會新鮮人時期：壽險需求逐漸升高有些人可能開始有了助學貸款、開始打工養活自己，再更長大一點，也開始幫忙負起分擔家中經濟、照顧父母的責任，所以會漸漸開始有壽險需求。
成家立業時期：壽險需求最高、保險額度應最高遇到心儀的對象，到成家立業，到有了愛的結晶，家庭責任開始變重，要想想自己有沒有房貸、車貸，如果自己去世了，這些負擔家中的其他人負不負擔得起？小朋友的教育基金，是否也是你的責任之一，這些種種，都是因為你開始不再是一個人，而是要負起一家人的責任，所以壽險額度會最高。
退休時期：壽險需求開始變小順利的話，從 65 歲後可以開始享受退休生活，小孩們漸漸獨立，家中貸款也逐漸減輕，壽險的需求也就跟著變小了。
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壽險的保障有哪些？
壽險的保障就是自己在簽約當時和保險公司約定，在死亡時，保險公司要理賠給自己的「錢」，也就是所謂的「保額」，舉例來說，當自己投保保額為 1000 萬的壽險，那在死亡或完全失能後，你的家人（受益人）就會領到 1000 萬，不會有打折的問題。
剛剛有提到，是因為有了責任，我們才需要買壽險，所以該買多少保額一句責任多寡而定，那麼我們需要多少保額呢？
簡單來說：壽險額度（保額）= 扶養責任 + 貸款或債務 - 可運用資金。
假設今天自己是個富豪，可運用的資金有一億，那就不太需要擔心有沒有買壽險了；
但大部分的人應該都跟我一樣，是個平凡人，所以建議花一點時間了解一下。
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壽險的保費怎麼計算?如何理賠？
壽險，和一般險種一樣，是按照「年齡及性別」來決定投保的費率，年紀大的費率高於年紀輕的；男性的費率通常會高於女性。
此外，還會依照自己過去病史或吸菸習慣去計算自己的費率。乘上保額後，就是自己所需繳的保費。
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買壽險要買多少才夠？
壽險額度 = 扶養責任 + 貸款或債務 - 可運用資金。
簡單的計算方式：雙十理論上面的計算方式，或許還是有些人覺得非常複雜，其實規劃適合的壽險額度，還有一種迅速、也是最基本的檢驗方法，也就是「雙十理論」：
第一個十：算出一年年收入，將它乘以十可以做為保額，意味如果自己突然離開，希望維持讓家人有 10 年的時間擁有與現在一樣的收入水準。
第二個十：注意保費不要超過年收入的10%，避免現在的自己難以負荷過高的保費。
買太貴的壽險，壓得自己喘不過氣，肯定也不是家人樂見的。
假設一個人的年收入是 50 萬，那可以考慮保保額 500 萬以上、保費不超過 5 萬元的保險。
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怎麼買才能省保費?
在上面有提到，壽險是按照「年齡及性別」來決定投保的費率，再乘上自己的保額後就是一年所需繳的保費了。那除了降低保額外，還有甚麼方式可以省保費?
方法一、無不良習慣最大的關鍵，就在「有沒有吸菸」
吸菸對人體會造成一定的危害，有吸菸習慣的人，通常在投保時也會被加收保費。相反地，沒有吸菸習慣的人會被列為「優體」，保費費率較低。
舉例來說，今天小華和小明同樣都投保保額 500 萬、10 年期的定期壽險，以 35 歲、男性來投保，因為小華有吸菸，以吸菸體投保，年保費約 19,150 元，但小明有告訴保險公司自己沒有吸菸習慣、選擇非吸菸體的保單，他的年保費才 11,100 元，相差了8000 元之多。
如果現在有吸菸習慣的人，或許可以考慮戒菸，保護自己、保護家人的同時，搞不好有機會省下一筆保費。
方法二、購買定期壽險有非常多的保險商品都會分類為定期型、終身型兩種，以壽險來說，就是分為定期壽險及終身壽險。
- 定期壽險：繳費幾年，就是保障幾年。
- 終身壽險：繳費幾年（通常為 20 年）後，就保障終身。且通常又分為還本型及不還本型。
以 35 歲男性，保額 500 萬來說，假設他投保到 75 歲，簡易試算定期壽險、終身壽險兩個商品的保費可以發現，總繳的保費相差了 20 多萬，是一筆不小的數字。而且定期壽險可以隨著壽險額度（扶養責任 + 貸款或債務 - 可運用資金）的變化，更有彈性的調整。
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投保前的告知義務
有病史需要誠實告知，否則可能會拿不到理賠金害怕有理賠糾紛，拿不到壽險理賠金嗎？在確定保險公司有沒有錯誤前，自己要先確定自己在投保時有誠實告知。
如果被保險人有心臟病、高血壓、糖尿病的病史，或是家人有罹患癌症的病史，當業務員或保險公司詢問時，務必要確實告訴他們真正的身體狀況。
雖然誠實告知體況可能會被加收保費，但和自己身故後，家人因為保險公司主張自己不實告知拒賠，而拿不到保險金，哪一個比較嚴重呢？
答案不得而知，千萬別因為覺得不會被發現，用僥倖的心態欺騙保險公司。
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投保後的注意事項及重點
當我們誠實告知保險公司自己的狀況、也都有乖乖繳保費，在發生保險事故（壽險中指無論意外或生病等導致的死亡）後，就能理直氣壯地得到壽險公司的理賠，投保後，記得可以定時注意保險相關新聞，包含各保險公司的評價、理賠速度快不快、會不會常常有理賠糾紛的案件等，遇到任何疑慮或狀況，可以詢問身邊的業務員朋友，保障自己的權益。
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文章內容取材自my83網站
(https://my83.com.tw/blogs?p=1083) 
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